我的房贷利率是基准８折优惠，换LPR合算吗？

今天是3月的第一天，按照2019年12月中国人民银行发布的[2019]第30号公告，从今天开始，存量浮动利率个人贷款定价基准转换将正式实施了。这意味着广大有房贷的购房者都要面临“定价转换”的抉择了。

不过，不少朋友都还并不明白这到底是什么意思，肚子里还有一堆疑问，又该如何去做出正确的选择呢。今天，小凤凰就来和大家梳理一下这个事儿。

0 1 为什么要转换？

此前，个人房贷利率都是以央行公布的贷款基准利率进行定价的，以上浮**、打折**来确定。其定价模式是房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数。

但是，2019年8月央行推动利率市场化改革，个人房贷利率改为最新的LPR机制。其定价模式是房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)。

国家正在推动利率市场化改革，所以此次的定价转换也是意料之中的。

0 2 有哪些转换方式

不得不说，政策还是挺人性化的，有自主选择权。

一种是可以转换为现在的主流方式——LPR+固定点数，转换前后利率水平不变。

什么意思呢？举个例子，假如你现在是4.9%的基准８折优惠，即3.92%的房贷利率，那转换后你的利率还是3.92%。转换前后利率不变，等价转换，就是计算模式变了。

不过，未来的整体利率是浮动的，银行会参考2019年12月发布的5年期以上LPR（4.8%），换算出你的固定加点是-88（1个基点=0.01%）。未来这“-88”的加点是不变的，LPR部分会随着市场变动。

第二种是转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。即，你要是4.8%的利率，在还完房贷前就都是这个固定利率了。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，珍惜这仅有一次的选择权吧。

0 3 怎么选？

最关键的还是怎么选择。

有朋友就来问，我原先的利率可是在基准之上打了8折的，现在购房房贷利率普遍上浮10%-20%，我要转换成LPR吗？

首先要认清一点，当前购房的房贷利率水平和此次定价转换没有半点关系，转换还是依据个人签订的房贷利率为基础。

另外，有人纠结的是转为LPR好，还是固定利率好，毕竟以前的利率低。

具体选哪种方式好，还是因人而异吧。如果认为LPR会降，以LPR为基准加点的形式会更有利。

对于此前房贷利率上浮的购房者来说，建议果断地选择LPR，多次的“放水”，降息降准都预示着利率将进入下行通道，选择浮动利率以后房贷可省下一笔。

而对于本身利率还低的朋友，如果担心以后利率还会涨，也可以选择固定利率，锁住它，不管市场怎么变都不用担心，省心。

最后具体要怎么操作呢？我们找了中国建设银行的供大家参考～（PS，每家银行具体执行有不同）